Lorsqu’il s’agit de préparer l’avenir financier de sa famille, l’assurance vie se révèle un outil précieux. Pourtant, face à la diversité des offres sur le marché, il est parfois difficile de s’y retrouver. Chaque contrat propose des avantages spécifiques, qu’il s’agisse de la fiscalité, des options de rente ou des possibilités d’investissement.
Pour faire un choix éclairé, vous devez connaître ses besoins et ses objectifs à long terme. Que ce soit pour épargner en vue de la retraite, protéger ses proches ou optimiser sa transmission de patrimoine, chaque profil trouvera une solution adaptée. En prenant le temps d’étudier les différentes modalités et en consultant des experts si nécessaire, il est possible de trouver le contrat qui correspond parfaitement à ses attentes.
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Plan de l'article
Définir ses objectifs et son profil de risque
Pour bien choisir son contrat d’assurance vie, commencez par définir vos objectifs. Épargnez-vous pour la retraite, pour financer les études de vos enfants ou pour protéger vos proches en cas de décès ? Selon Christian Cacciuttolo, président de l’Unep, « vous devez déterminer précisément vos objectifs pour orienter votre choix vers le meilleur contrat. »
Évaluez votre profil de risque. Avez-vous une aversion au risque ou êtes-vous prêt à accepter une certaine volatilité pour espérer des rendements plus élevés ? Lissa Wilms, directrice exécutive d’Angage Finances, conseille de « prendre en compte votre tolérance au risque afin de choisir les supports d’investissement adaptés. » Les contrats d’assurance vie proposent généralement deux types de supports :
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- Les fonds en euros : garanties en capital, mais avec des rendements souvent modestes.
- Les unités de compte : plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices.
Pour aller plus loin dans la sélection du contrat, voir ce guide qui détaille les points clés pour choisir une assurance vie en adéquation avec vos besoins et votre profil. Considérez aussi les frais de gestion et de souscription qui peuvent impacter la performance de votre investissement. En combinant ces éléments, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée.
N’oubliez pas que l’accompagnement d’un conseiller financier peut se révéler précieux pour affiner votre choix et adapter votre stratégie d’investissement en fonction de l’évolution de votre situation personnelle et des marchés financiers.
Comparer les frais et les rendements
Comparer les frais et les rendements des différents contrats d’assurance vie est une étape fondamentale pour optimiser votre investissement. Les frais peuvent rapidement impacter la performance de votre épargne. Voici quelques types de frais à surveiller :
- Frais de souscription : ces frais sont prélevés lors de chaque versement sur votre contrat. Ils varient généralement entre 0 % et 5 % du montant versé.
- Frais de gestion : ces frais annuels sont prélevés sur l’ensemble des encours du contrat. Ils oscillent en moyenne entre 0,6 % et 1 % pour les fonds en euros, et peuvent être plus élevés pour les unités de compte.
- Frais d’arbitrage : ils s’appliquent lors des opérations de transfert entre différents supports d’investissement au sein du contrat. Ces frais sont souvent de l’ordre de 0,5 % à 1 % des sommes arbitrées.
Évaluez aussi les performances passées des supports proposés, bien que les rendements passés ne garantissent en rien les performances futures. Les fonds en euros, par exemple, offrent une garantie en capital mais des rendements historiquement bas. Les unités de compte, en revanche, peuvent offrir des rendements plus attractifs mais présentent un risque de perte en capital.
Comprendre la fiscalité
La fiscalité des contrats d’assurance vie est un autre facteur à considérer. Les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %. En cas de retrait avant huit ans, les pénalités fiscales peuvent être significatives. Toutefois, après huit ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule, et de 9 200 euros pour un couple.
Pour choisir le contrat d’assurance vie qui vous correspond, comparez attentivement les frais et les rendements, sans oublier de tenir compte de la fiscalité applicable.
Choisir les options de gestion et les supports d’investissement
Pour choisir le contrat d’assurance vie qui vous correspond, vous devez définir vos objectifs et votre profil de risque. Christian Cacciuttolo, président de l’Unep, insiste sur l’importance de bien connaître son profil investisseur. Lissa Wilms, directrice exécutive d’Angage Finances, recommande d’adapter votre stratégie d’investissement à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque.
Plusieurs options de gestion sont disponibles :
- Gestion libre : vous choisissez et gérez vous-même les supports d’investissement.
- Gestion pilotée : un professionnel gère les investissements à votre place selon un mandat de gestion.
- Gestion sous mandat : un gestionnaire de patrimoine décide des arbitrages en fonction de vos objectifs.
Les supports d’investissement sont aussi variés :
- Fonds en euros : sécurité et garantie en capital.
- Unités de compte : potentiellement plus rémunérateurs mais avec un risque de perte en capital.
- SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : investissement dans l’immobilier locatif, offrant des rendements attractifs mais moins liquides.
N’oubliez pas la clause bénéficiaire. Elle permet de désigner les personnes qui recevront le capital en cas de décès. Régie par le Code civil, cette clause est essentielle pour optimiser la transmission de votre patrimoine. L’Agira, organisme d’aide à la recherche des contrats d’assurance vie, peut aussi vous assister dans cette démarche.
