Une deuxième hypothèque est un prêt supplémentaire que vous prenez avec votre maison en garantie tandis qu’un autre prêt est garanti par cette propriété.
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Certaines personnes prennent une deuxième hypothèque pour faire un acompte, tandis que d’autres le font pour rembourser leurs dettes ou des travaux de rénovation complète.Cependant, les profondes conséquences de la décision signifient que vous ne devriez pas le prendre à la légère.
Si vous décidez d’obtenir une deuxième hypothèque, il est important de comprendre comment cela fonctionne, comment contracter un et comment cela affectera vos finances maintenant et à l’avenir.
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Plan de l'article
Comment fonctionne une deuxième hypothèque
Similaire à une première hypothèque, un deuxième hypothèque est un prêt garanti par votre maison, sauf qu’il s’agit d’un prêt supplémentaire que vous prenez sur une propriété déjà hypothéquée.
L’ hypothèque est appelée « deuxième » parce que le prêt sera payé en second lieu si vous ne pouvez pas payer vos hypothèques et que votre maison doit être vendue pour rembourser les dettes. Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires de second rang ont également tendance à être légèrement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires aînés, puisque le prêteur participant à la deuxième hypothèque ne recevra de l’argent qu’après le remboursement de la première hypothèque. Une deuxième hypothèque comporte des risques semblables à ceux d’une hypothèque primaire si vous ne payez pas le prêt, y compris le risque de saisie et de perte de votre maison.
Il existe deux types communs de deuxième hypothèque :
- Prêts de valeur résidentielle (HEL) : Ces prêts peuvent être classés comme des prêts hypothécaires « fermés » de second rang parce que vous recevez le produit du prêt une fois et vous ne pouvez plus le retirer une fois que vous les avez épuisés.
- Lignes de crédit de valeur résidentielle (HELOC) : Ces hypothèques sont considérées comme des hypothèques « indéterminées » parce que vous pouvez établir certaines limites de crédit, rembourser le solde, puis repousser les limites.
Comment fonctionne un prêt de valeur résidentielle
Une HEL utilise la valeur nette de votre maison comme garantie. La valeur nette correspond à ce que vaut votre maison moins l’hypothèque existante.
Vous recevez habituellement le produit du prêt sous forme de somme forfaitaire avec une durée de prêt allant de cinq à 30 ans, et vous devrez le rembourser plus les intérêts mensuels fixes Versements. Il peut également y avoir des frais initiaux. Heureusement, le taux d’intérêt est généralement fixe et ne change pas avec le temps, ce qui permet un paiement mensuel prévisible. Mais si vous ne remboursez pas la HEL, le prêteur pourrait saisir votre maison. Assurez-vous donc d’être en mesure d’effectuer les paiements mensuels requis par votre prêt. Un calculateur de prêt comme celui ci-dessous est un outil précieux pour planifier la gestion des futurs paiements HEL :
Fonctionnement d’une marge de crédit de valeur résidentielle
Une HELOC est une marge de crédit renouvelable qui vous permet de « tirer » ou d’emprunter à plusieurs reprises sur la valeur nette de votre maison.
Lorsque vous ouvrez un HELOC, vous recevrez un ensemble de chèques ou de cartes de crédit que vous pourrez utiliser pour tirer l’argent dont vous avez besoin jusqu’à concurrence du montant maximum approuvé par le prêteur sur une « période de tirage » d’une durée déterminée. Terme, généralement 10 Ans.Comme vous effectuez des paiements, les fonds sont à nouveau disponibles dans votre HELOC. Un HELOC est similaire à une carte de crédit à cet égard parce que vous pouvez continuer à accéder au solde disponible pendant que la ligne de crédit est ouverte.
À la fin de la période de tirage, vous saisissez une autre période fixe d’années appelée période de remboursement, qui peut durer 20 ans. Pendant cette période, vous devez payer le solde dû en acomptes provisionnels réguliers qui comprennent le principal et les intérêts. Le taux d’intérêt d’une HELOC est variable, ce qui peut entraîner des paiements qui fluctuent d’un mois à l’autre. Certains prêteurs et accords HELOC exigent même que vous payiez le montant que vous avez emprunté en entier immédiatement au début de la période de remboursement. Si vous ne faites pas de paiements requis, votre propriété peut faire l’objet d’une saisie et votre cote de crédit peut diminuer.
Options d’utilisation d’une deuxième hypothèque
Il existe quelques scénarios communs pour obtenir un HEL ou un HELOC, mais chacun mérite une évaluation minutieuse et est livré avec des solutions de rechange à faible risque.
Utiliser une deuxième hypothèque comme acompte
Certaines personnes utilisent une deuxième hypothèque pour couvrir un acompte ou même fermer des coûts qu’ils ne peuvent pas se permettre autrement. D’autres contractent ce qu’on appelle une deuxième hypothèque. prêt hypothécaire « piggyback » pour être admissible à son hypothèque principale et éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) même s’ils n’ont pas assez pour payer un acompte de 20 % sur leur maison. Par exemple, au lieu de payer 10% de la valeur de la maison avec un acompte et 90% de la valeur restante avec une hypothèque nécessitant une PMI, un emprunteur peut bénéficier d’un dépôt de 10%, 80% de l’hypothèque et 10% avec une deuxième hypothèque de ferrage.
Mais une deuxième hypothèque ou une deuxième hypothèque porcine vient avec des taux d’intérêt plus élevés.Vous pourriez également devenir un sous-marin sur votre hypothèque. Un acompte de 20% vous permettra d’éviter de payer le PMI, de bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur la première hypothèque et de commencer votre prêt immobilier sur de meilleures bases financières. Plus important encore, vous pouvez éviter de perdre votre maison.
Entreprendre une deuxième hypothèque pour rembourser la dette
La consolidation de la dette est une stratégie commune de gestion de la dette qui combine plusieurs dettes en un seul, généralement un prêt à faible intérêt.Les personnes qui ont accumulé une valeur nette suffisante dans leur maison prennent parfois une deuxième hypothèque pour utiliser le valeur nette de leur maison pour rembourser la dette d’intérêt élevé. Cependant, cette stratégie ne rembourse pas réellement la dette sous-jacente ; vous prenez simplement un nouveau prêt pour payer un prêt plus âgé.Voilà pourquoi certaines personnes consolident leurs dettes et finissent à une nouvelle dette dans un court laps de temps.
Même si vous avez droit à des taux d’intérêt plus bas sur une deuxième hypothèque que sur votre carte de crédit ou votre dette personnelle, la souscription d’une deuxième hypothèque pour rembourser la dette met votre maison en danger parce que vous transférez une dette non garantie à votre maison. Si vous ne pouvez pas faire vos paiements, le prêteur pourrait saisir votre propriété et vous risquez de perdre votre maison.
Compte tenu de l’évolution de la valeur des maisons, le fait de contracter un prêt supplémentaire contre votre maison pourrait représenter un risque majeur si la valeur de votre maison diminue au point qu’elle vaut moins que l’hypothèque, auquel cas vous être sous l’eau sur votre hypothèque et serait plus susceptible de manquer de votre prêt hypothécaire.
Il est préférable de ne pas lier une dette supplémentaire à votre maison si vous pouvez l’éviter. Au lieu de cela, parler à une société de règlement de la dette pour résoudre la dette et une société de conseil en crédit pour résoudre les problèmes qui vous ont conduit à la dette en premier place.Si vous décidez de consolider votre dette, envisager de prendre un prêt de consolidation avec une banque à la place.
Utilisez un prêt immobilier pour obtenir de l’argent
Certains propriétaires choisissent d’utiliser un prêt de valeur de la propriété pour échanger la valeur nette accumulée dans leur maison contre de l’argent contre des améliorations domiciliaires ou d’autres dépenses. Vous pourriez être en mesure d’obtenir entre 90 % et 95 % de la valeur de rachat de la valeur nette en mettant votre maison en garantie pour la deuxième hypothèque. Cependant, vous aurez deux paiements hypothécaires et vous risquez de perdre votre maison si vous ne faites pas de paiements.
Une alternative est un refinancement de trésorerie, qui refinance votre prêt existant en un nouveau prêt et vous permet de recevoir la différence en espèces. Les conditions, les taux d’intérêt et le plan de paiement du prêt consolidé seront différents de ceux du prêt initial, mais vous n’aurez pas à traiter avec deux prêts. Le refinancement encastré est particulièrement intéressant si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur sur le prêt consolidé que sur une deuxième hypothèque.
Bien sûr, vous voudrez peut-être renoncer aux deux options et conserver la valeur nette de votre maison lorsque vous prenez votre retraite ou lorsque vous vendez la maison et que vous déménagez dans une nouvelle maison.
Acheter une deuxième hypothèque
Une fois que vous comprenez comment fonctionne une deuxième hypothèque et que vous estimez qu’il s’agit de la meilleure solution pour vous, la façon de retirer l’hypothèque supplémentaire est similaire à obtenir votre première hypothèque. Vous devrez probablement fournir une preuve de votre emploi, de votre revenu, de votre cote de crédit et d’autres dettes. Vous devrez également avoir une valeur nette suffisante dans votre maison. Vous aurez besoin de faire évaluer votre maison pour une estimation de sa valeur actualisée afin que le prêteur puisse évaluer la valeur nette. Le montant du prêt et les intérêts refléteront tous ces facteurs.
Vous pouvez commencer le processus de demande en communiquant avec votre banque ou votre caisse de crédit et en faisant une demande de prêt par l’entremise de celle-ci. Découvrez si le prêteur exige des frais de demande, d’assemblage ou d’évaluation ; tous les prêteurs ne facturent pas ces frais. Alors que vous devez vous préparer pour les taux d’intérêt sur une deuxième hypothèque pour être légèrement plus élevé que sur votre première hypothèque, ils seront généralement inférieurs à ceux des prêts non garantis tels que les prêts personnels ou les cartes de crédit.
Ajout d’une deuxième hypothèque à votre plan de remboursement
Une fois que vous avez contracté une deuxième hypothèque, incluez-la dans votre plan de remboursement de la dette. Depuis le taux d’intérêt est plus élevé, il ne devrait pas être traité de la même manière que votre prêt hypothécaire principal.Efforcez-vous de rembourser la dette d’une deuxième hypothèque aussi rapidement que possible pour éviter de s’enliser dans d’autres dettes.
Si vous envisagez une deuxième hypothèque pour quelque raison que ce soit, examinez attentivement les raisons pour lesquelles vous le faites et si vous pouvez réellement payer les coûts financiers et émotionnels d’une deuxième hypothèque, y compris la perte potentielle de votre maison.
Vous serez généralement mieux si vous pouvez épargner et payer de l’argent comptant pour la plupart de vos besoins ou travailler avec des professionnels de la dette pour régler votre dette sans les mêmes risques que l’utilisation d’une deuxième hypothèque pour rembourser.
