Vous vous demandez comment préparer votre retraite à 50 ans ? Est-ce le moment qui approche pour envisager d’épargner en vue de la retraite ?
Maintenant que vos enfants sont vieux, que vous n’avez pas de soucis financiers et que vos projets immobiliers sont partiellement réalisés, vous vous demandez au sujet de la retraite :
- Comment avoir une bonne retraite ?
- À 50 ans, est-il temps de planifier un investissement pour vos anciens jours ?
- Combien de revenu supplémentaire comptez vous attendre pour la retraite ?
- Quels produits d’épargne sont mieux à considérer lorsque vous avez 50 ans ?
Il est clair qu’avec la future réforme des retraites, les incertitudes économiques actuelles et les périodes possibles de changement d’emploi, il est plus sûr de commencer à mettre de l’argent de côté dès maintenant afin de constituer des capitaux qui vous permettront de profiter pleinement de la vie jusqu’à la retraite.
Se préparer à la retraite à 50 ans pour épargner à moyen terme
L’ avantage de se préparer à la retraite à l’âge de 50 ans est d’avoir encore la possibilité d’accumuler une épargne de précaution sur une période de quinze ans.
En effet, vous n’avez pas à attendre d’avoir 58 ou 60 ans pour épargner simplement parce que dans ce cas, vous n’auriez pas assez de temps pour faire une épargne.
À 50 ans, il est grand temps de commencer à épargner tous les mois dès que possible pour gagner un revenu supplémentaire à votre pension de retraite, qui peut être insuffisant pour maintenir un bon niveau de vie.
Comment beaucoup à épargner pour la retraite quand vous avez 50 ans ?
Il est compliqué ou impossible de planifier dans 12 ou 15 ans pour déterminer le montant du revenu mensuel dont vous aurez besoin à la retraite. D’autant plus qu’il est également impossible à 50 ans d’estimer le montant de la pension de retraite que vous recevrez (ou non).
Selon les professionnels de la finance et en particulier les conseillers en épargne-retraite, ils estiment qu’à l’âge de 50 ans, il est préférable de fixer un objectif moyen qui peut être ajusté pour tenir compte de l’évolution des gains professionnels tout au long de la carrière.
A moins de convoiter un niveau de vie relativement élevé, à l’âge de 50 ans, l’objectif sera de construire pour sa retraite un revenu mensuel supplémentaire d’au moins 1000€.
Comment pouvez-vous économiser pour à la retraite quand vous avez 50 ans ?
Parmi tous les produits financiers offerts par les banques et compagnies d’assurance (Madelin Contrat, Capitalisation Title, PERP, SCPI, livrets…), vous trouverez ci-dessous les 2 meilleurs placements qui assureront une évaluation de vos économies pour bénéficier d’un supplément de pension garanti :
- Régime d’épargne-retraite (PER) ;
- Le contrat d’assurance vie.
Se préparer à la retraite à 50 ans avec un PER
Le nouveau régime d’épargne-retraite (PER) vient d’être mis en œuvre par la loi PACTE. C’est un produit d’épargne individuelle idéal pour la retraite lorsque vous avez 50 ans.
En effet, le Régime d’épargne-retraite permet de former un supplément de revenu intéressant, qui peut être complémentaire à l’assurance-vie.
Les paiements sur ce nouveau produit d’épargne seront déductibles de revenu, ce qui entraîne d’importantes économies d’impôt sur si elle est mise en œuvre à l’âge de 50 ans.
Ensuite, à la retraite, votre épargne sera transformée en rente viagère ou en capital (vous avez le choix).
À savoir, la loi PACT permet également, jusqu’au 1er janvier 2023 (à condition qu’il y ait moins de cinq ans de retraite) de transférer à un RIP son contrat d’assurance vie de plus de huit ans, son PERP et son contrat Madelin, à des conditions avantageuses.
Voyons quels sont les principaux avantages de l’abonnement à un RIP de 50 ans :
A 50 ans — PER pour viser des gains intéressants
L’ adhésion à une RIP permet d’accéder à de nombreux supports d’investissement diversifiés avec des actions cotées et non cotées, des produits immobiliers, des prêts publics ou des entreprises… Et, diversifiant ainsi les supports, il multipliera les possibilités de performance ainsi les plus-values (plus-values).
Dans ce marché hautement concurrentiel, préférez les RIP offrant un large choix de supports d’investissement afin qu’ils puissent varier et être en mesure de modifier le support dans le cadre d’un même contrat.
A 50 ans — PER pour disposer librement de ses économies
Actuellement, les titulaires de contrats PERP ou Madelin ne peuvent pas, sauf avec des conditions (invalidité, décès du conjoint, expiration des droits au chômage, liquidation de l’entreprise, surendettement), avoir accès à leur épargne avant de prendre leur retraite.
En outre, ce capital n’est disponible que sous la forme d’une rente viagère imposable (seulement 20 % de l’épargne est disponible sous la forme d’un capital imposé de 7,5 %, majoré des prélèvements sociaux à 17,2 %, après réduction de 10 %).
Avec un plan d’épargne-retraite, vous pouvez avoir un capital plutôt qu’une rente parfois jugée insuffisante (30000 euros d’épargne accumulée à 62 ans ne peuvent bénéficier que d’un annuité d’environ 100€ par mois jusqu’à sa mort).
En adhérant à une PER à 50 ans, 100 % de l’épargne valorisée et accumulée peut être disponible en capital au moment de la retraite.
À 50 ans — PER pour pouvoir réduire les impôts
Les paiements au titre d’un régime d’épargne-retraite sont entièrement déductibles du revenu, jusqu’à concurrence de 10 % du revenu, avec un plafond de 31 786€ pour les paiements en 2019. Cela signifie que ces paiements annuels peuvent créer une réduction d’impôt égale à un maximum de 45 % (selon le marginal) de leur montant. Verser 30.000 euros sur son PER vous permettra de générer une économie d’impôt de 13.500€ à l’entrée (hélas, vous serez taxé à la sortie) !
Comment déduire du revenu imposable
Comme pour tout produit d’épargne-retraite, les montants versés au titre d’une PER sont déductibles du revenu imposable. Ainsi, si vous payez 5 000€, ce montant sera être déduites de votre revenu imposable. Cela générera une économie d’impôt d’autant plus importante que votre tranche d’imposition marginale est de 30 %, 41 % ou 45 %.
Par exemple : si vous souscrivez à un RIP, payez 10 000 euros et êtes imposable à 30%, dans ce cas, vous réduirez votre impôt sur le revenu de 3 000 euros. Si vous êtes dans la tranche de 41%, à partir de 4,100€. Et dans le 45%, de 4.500 euros.
Cette économie d’impôt réduit vos efforts d’épargne et vous permet d’accumuler un capital de retraite précieux.
Quel est le plafond de déduction ?
L’ enveloppe de déduction fiscale sera plafonnée. Pour les salariés ou les travailleurs non actifs, il ne peut dépasser 10 % des gains de l’année précédente, qui sont eux-mêmes limités à 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale. Mais si votre revenu est inférieur au PASS, l’enveloppe de déduction est limitée à 10 % du même PASS.
Veuillez noter que tout paiement effectué lors de la retraite d’entreprise investissements permettra de réduire le montant de l’enveloppe. Cette enveloppe de déduction comprend donc tous les produits de retraite combinés.
Astuce pour profiter de l’ensemble de la base de déduction
Possibilité de reporter la limite : Si vous n’avez pas utilisé la totalité de la limite déductible au cours d’un an, le solde disponible peut être reporté et ajouté aux LIMITES DE DÉDUCTION pour le contrat PER, PERP ou Madelin dans un délai de 3 ans. Assez pour augmenter considérablement votre enveloppe de déduction fiscale !
Opportunité d’optimisation : Ce plafond individuel peut être géré globalement dans une maison, c’est-à-dire que votre conjoint ou conjoint peut bénéficier du plafond de déduction qui n’est pas utilisé par sa moitié pour déduire ses propres cotisations.
À 50 ans — PER pour transférer un PERCO, un PERP…
Le même RIP peut combiner différents produits : PERCO, assurance-vie, PERP, contrat Madelin. En outre, une incitation fiscale a a été mis en place pour faciliter la transition du capital investi dans l’assurance-vie vers ce nouveau régime d’épargne-retraite.
Soyez prudent car la date limite pour bénéficier de l’avantage fiscal associé à ce type de transfert est fixée au 1er janvier 2023 !
Préparation à la retraite à 50 ans avec assurance-vie
La souscription d’une assurance-vie à 50 ans vous permet d’accumuler de l’épargne pour compléter votre revenu de retraite ou de transmettre votre patrimoine à votre décès.
Il s’agit d’un investissement très intéressant car il présente des avantages en termes de transmission que la PER ne possède pas. De plus, l’ imposition des retraits d’épargne provenant de l’ assurance-vie est plus attrayante que celle de la sortie d’un régime d’épargne-retraite.
Les contrats d’assurance-vie sont également caractérisés par :
- leur souplesse d’utilisation,
- la diversité de son soutien financier disponible,
- leur avantage fiscal (spécifique à l’assurance-vie).
Pour plus d’explications sur cette enveloppe fiscale que nous recommandons fortement de préparer votre retraite lorsque vous avez 50 ans ou en plus d’un RIP.
