Le crédit auto est un crédit dit « affecté », c’est à dire que la somme empruntée ne peut être utilisée que pour l’acquisition de la voiture concernée. Il est nécessaire de fournir une facture pour justifier de l’achat du véhicule et obtenir le déblocage des fonds. Si la vente ne se fait pas, le crédit est annulé. De la même manière, si le crédit n’est pas accordé, la vente est, elle aussi, annulée. Dans les deux cas, le crédit affecté représente une sécurité pour l’emprunteur.
Le crédit ou prêt auto peut concerner un véhicule neuf (VN) comme un véhicule d’occasion (VO). Les conditions du crédit (durée, taux, montant) ne seront dans ce cas là pas aussi avantageuses.
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Caractéristiques du prêt auto
Le credit auto appartient à la catégorie plus générale des crédits à la consommation et bénéficie des mêmes conditions protectrices que ce dernier (si le montant emprunté ne dépasse pas 75000 euros). Toutefois, les organismes de prêt ont créer des offres dédiées au credit auto tel que le credit auto maaf. Ces offres ont des conditions différentes d’un pret consommation classique, le taux est aussi différent.
Il doit faire l’objet d’une offre préalable, qui doit être conforme au code de la consommation. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature de cette offre préalable de prêt.
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Conditions d’un prêt voiture en ligne
- Le montant d’un crédit auto peut varier d’un organisme de crédit à l’autre, de quelques centaines d’euros à 75000 euros maximum.
- La durée : la durée d’un crédit à la consommation, et donc d’un crédit auto, est de minimum de 3 mois. Elle peut s’étendre jusqu’à 9 ans.
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) représente le coût réel du crédit pour l’emprunteur.
Il intègre le taux d’intérêt ou taux nominal du crédit ainsi que les frais annexes (frais de dossiers, cout de garantie, commission, assurance obligatoire) à l’exception du coût des assurances facultatives.
Le TEG d’un crédit auto est souvent plus avantageux que celui d’un crédit à la consommation non affecté, surtout dans le cadre de l’acquisition d’un véhicule neuf.
- Les Assurances « décès, incapacité de travail, perte d’emploi » ne sont pas comprise dans le TAEG. Elles restent facultatives mais conseillées afin de limiter les conséquences financières d’un accident de la vie.
- Remboursement anticipé : selon l’article l’article L311-29 du code de la consommation., il est possible de procéder au remboursement anticipé total ou partiel du crédit auto sans avoir à payer d’indemnité, même si cela n’est pas prévu dans le contrat de prêt. Toutefois, en cas de remboursement anticipé partiel, le remboursement ne peut être inférieur ou égal à trois fois l’échéance à venir. Cette limite doit être indiquée dans le contrat e prêt pour être applicable.
Conditions d’obtention du crédit automobile
Comme tout crédit, le crédit auto engage l’emprunteur qui se doit de le rembourser.
Le taux d’endettement maximal préconisé par les banques et les organismes de crédit est de 33%.
Pour vérifier sa capacité de remboursement, l’organisme de crédit peut demander à l’emprunteur les pièces suivantes :
- les trois derniers bulletins de salaire
- le contrat de travail (en cas de CDD)
- l’avis d’imposition
- les 3 derniers relevés de compte
Une pièce d’identité et un justificatif de domicile seront également demandés pour vérifier l’identité de l’emprunteur et son absence d’inscription dans le FICP ou le FCC.
Les différents types de crédit auto
Il existe plusieurs types de crédits auto qui peuvent convenir à différents profils d’emprunteurs.
Le crédit affecté est un crédit spécifique pour l’achat d’un véhicule. Il permet à l’emprunteur de disposer du montant nécessaire pour acheter sa voiture, mais ne peut être utilisé que dans ce but précis.
Le prêt personnel est un autre type de crédit auto qui peut être utilisé pour financer l’achat d’une voiture. Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel n’est pas destiné uniquement à cet achat et offre donc plus de flexibilité quant à son utilisation.
Il y a aussi le leasing ou la location avec option d’achat (LOA) qui permettent à l’emprunteur de louer une voiture sur une période donnée avec la possibilité ensuite, s’il le souhaite et sous certaines conditions initialement définies dans les termes du contrat, de racheter la voiture louée en payant une somme résiduelle. Ce type de financement est intéressant si vous êtes indécis sur votre choix automobile ou si vous voulez changer régulièrement de modèle. Il faut être vigilant, car ces formules financières sont souvent plus coûteuses qu’un simple achat via un crédit classique, par exemple.
Comparaison des offres de crédit automobile
Pour trouver le crédit automobile qui convient le mieux à vos besoins, pensez à bien comparer les offres des différentes banques et organismes financiers.
Le taux d’intérêt est un élément clé dans la comparaison des offres. Il représente effectivement le coût total du crédit et peut varier considérablement d’un organisme financier à l’autre. Attention cependant aux frais annexes comme les frais de dossier, qui peuvent faire grimper rapidement la facture totale.
Il faut aussi être vigilant quant aux exigences des différents organismes prêteurs en termes de garanties pour obtenir leur accord. En général, ces derniers demandent une assurance emprunteur ou une garantie sous forme d’hypothèque sur votre patrimoine immobilier par exemple.
L’offre doit être étudiée avec attention afin de pouvoir comprendre tous les termes du contrat. Vous devez notamment vérifier si vous pouvez bénéficier d’une possibilité de remboursement anticipé sans pénalités, ce qui pourrait s’avérer utile si vous disposez par exemple d’une somme importante permettant un règlement anticipé partiel ou total du crédit auto.
N’oubliez pas qu’il existe sur internet des comparateurs de crédits automobiles performants permettant une mise en concurrence facile et rapide entre plusieurs établissements financiers pour disposer au final du meilleur rapport qualité-prix possible pour votre projet auto !
